C'est le temps des REER !

Du 1er Janvier 2012 au 1^er mars 2012 vous serez probablement sollicités par votre institution financière ou par votre conjoint ou conjointe...  pour contribuer à votre régime enregistré d'épargne retraite.  

Les contributions REER sont un outil primordial d’une planification de la retraite, par contre, certains détails importants sont souvent oubliés ou mal compris. Il faut être alerte dans le choix de la contribution annuelle ainsi et surtout dans le véhicule de placement choisi.

L’objectif  ici n’est aucunement de donner des conseils en placement mais simplement de comprendre les différents impacts possibles des REER et surtout de vous éviter de mauvaises surprises!

Voici selon moi les principaux points qui demandent davantage de prudence :

Fonds des travailleurs : Donne droit à un crédit supplémentaire mais comprennent certaines restrictions au retrait. Par exemple, l’ensemble des autres REER doit être retiré avant ceux-ci. Donc un particulier qui détient 15 000 $ de REER autre que FTQ et 10 000 $ de FTQ avec un bon rendement devra retirer la totalité de son 15 000 de REER avant de pouvoir toucher au 10 000 $ de FTQ.

Le maximum de cotisation : Il est important de toujours vérifier son maximum de cotisation disponible pour l'année en cours, ce montant est inscrit sur l’avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada de l’an dernier. Votre courtier ne vérifiera pas pour vous et si vous effectuez des cotisations excédentaires , c'est vous qui devrez payer des intérêts sur l'exédent.  

Non-déductibilité des frais : Faire attention de ne pas prendre des types de placement à frais élevés car ceux-ci sont non-déductibles dans les REER. Un particulier qui détient des placements qui lui génèrent des revenus hors-reer peut, lors de sa déclaration d'impôt, venir déduire les frais financiers encourus pour gagner son revenus de placement, pour les placements reer , aucune déduction n'est possible.

Contribution selon les besoins : Il arrive fréquemment que des gens ayant un excès de liquidité ou tout simplement des gens qui ont été mal conseillés, prennent trop de REER. Bien qu'il soit difficile pour monsieur et madame " tout le monde" de déterminer le montant à cotiser à chaque année, il est conseillé de consulter son comptable qui sera la meilleur personne placée pour planifier le bon montant à investir. Mais en général, plus le montant des revenus est élevé plus il est avantageux de prendre des REER. Par ailleurs, pour les gens à faible revenu, il faut prendre en considération qu’il est peut-être mieux de ne pas avoir de REER afin d’être admissible  au supplément de revenu garanti à 71 ans.

Changement dans la nature des revenus: Point important à soulever, les placements à l’intérieur des REER perdent leurs natures comparativement aux placements hors-REER. Par exemple, il est impossible de profiter des reports de perte en capital sur les pertes sur disposition actions dans les placements REER.

Finalement, ce qui est primordial de saisir ici, c’est que le crédit accordé par les REER n’est en fait  qu’un report impôt, toutes sommes cotisées en REER sera un jour imposée, soit lors du retrait de ceux-ci ou malheureusement, lors du décès.

Je suis consciente que le sujet des reer est loin d'être un sujet passionnant, par contre il s'agit d'un sujet important en ce début d'année et je me devais de vous informer afin que vous preniez des décisions éclairées. Voici un article intéressant qui traite des REER http://lapresseaffaires.cyberpresse.ca/opinions/chroniques/michel-girard/201201/09/01-4483964-le-reer-est-toujours-sous-utilise.php .

N'hésitez pas à poser des questions sur le blog, il me fera plaisir d'y répondre au meilleur de mes connaissances et soyez assurés qu'aucune facture ne vous sera envoyée !